Введение
Банк, как говорит Википедия, это финансовое учреждение, которое принимает вклады от населения и создает кредит. Банковское дело началось с первых банков-прототипов торговцев древнего мира, которые предоставляли зерновые кредиты фермерам и торговцам, которые перевозили товары между городами, и эта система известна как бартерная система. Это началось около 2000 г. до н.э. в Ассирии и Вавилоне. Позже, в Древней Греции и во времена Римской империи, кредиторы, основанные в храмах, предоставляли займы и добавляли две важные инновации: они принимали депозиты и меняли деньги.
Археология этого периода в древнем Китае и Индии также свидетельствует об активности кредитования. Банковское дело в его современном понимании эволюционировало в 14 веке в процветающих городах эпохи Возрождения Италии, но во многих отношениях было продолжением идей и концепций кредитования и кредитования, которые укоренились в древнем мире.
Современные банковские практики, включая банковские операции с частичным резервированием и выпуск банкнот, появились в 17 и 18 веках. Банковское дело претерпело серьезные преобразования в первой половине 20-го века после Первой мировой войны, за которой последовал крупный финансовый кризис 1930-х годов. Множество технологических инноваций, таких как MICR Code (Распознавание символов с магнитными чернилами) и ATM (Automated Teller Machine), расширили спектр банковских услуг. В течение второй половины столетия жесткая конкуренция вынуждала внедрять такие экзотические продукты, как ценные бумаги с залоговым обеспечением (MBS) / долговые обязательства с обеспечением (CDO), для продажи инвесторам, что является разновидностью секьюритизации, а также формой страхования кредитов, называемой Кредитные дефолтные свопы (CDS). 21 век подверг огромным структурным и оперативным изменениям. Доминирующее давление обусловлено новыми технологиями в отношении информации, торговли и предоставления финансовых услуг. Финансовые инновации и сложность недавней эры сильно отличают отрасль от традиционной системы депозитов и займов. Первое десятилетие 21-го века также стало кульминацией технических инноваций в банковской сфере за последние 30 лет и привело к значительному переходу от традиционного банкинга к интернет-банкингу.
Целью этого проекта является выявление всех технологических нюансов в банковских продуктах и рисков, возникающих в современной банковской системе. Обзор литературы В 1914 году экономист по имени Уильям А. Скотт, директор по коммерции и профессор политической экономии в Висконсинском университете, написал книгу о банковском деле под названием «Банковское дело». Весьма примечательно сохранить концепцию выпечки в эту эпоху в качестве эталона и сравнить ее с тем, как современная эпоха изменила это ортодоксальное восприятие отрасли. Согласно книге, термины «банк» и «банковское дело» применяются к учреждения и предприятия, которые значительно различаются по своему характеру, функциям и методам, но, тем не менее, имеют определенные общие черты, которые оправдывают их группирование. Мы можем лучше всего подготовить путь для обсуждения этих различий и общих черт путем описания услуг, которые эти учреждения оказывают в современном обществе.
Услуги, предоставляемые банковскими учреждениями. С точки зрения их клиентов, эти услуги могут быть сгруппированы под следующими заголовками: – Хранение денег и других ценностей: это распространенная практика повсеместно, а в некоторых странах, особенно в Соединенных Штатах почти универсальная практика для людей, чтобы доверять свои деньги банкам на хранение. В некоторой степени накопление, в смысле запирания денег в частных хранилищах и других кассовых сборов и хранения их под присмотром и личной заботы владельца, по-прежнему практикуется, но это, несомненно, идет на убыль во всех цивилизованных странах. , Практика поручения банкам хранения других ценностей, таких как важные документы, ювелирные изделия, таблички и т. Д., Также широко распространена и растет. Осуществление платежей Служба безопасного хранения денег, естественно, приводит ко второму, совершению платежей. Когда мы вверяем наши средства платежа банку, естественно, что мы должны также сделать его нашим казначеем и платежным агентом, и мы это делаем. Если у нас есть платежи для людей, находящихся дома, в других городах нашей страны или в других странах, мы обычно заказываем наш банк для оказания услуги для нас. Выдача ссуд Ссуды почти всех видов выдаются банками, а определенные виды, а именно кредиты деловым людям для повседневного ведения торговли и промышленности, выдаются почти исключительно ими.
По большей части это краткосрочные и одни из главных курортов, но в некоторых странах они не настолько монополизированы ими, как краткосрочные. Осуществление инвестиций Для инвестирования излишков населения банки являются главными учреждениями. Эта функция принимает форму, главным образом, продажи акций, облигаций и ипотеки, а иногда и продвижения новых предприятий. Статья, написанная Джоном Огденом, директором контент-маркетинга в MX, сравнивает банковскую индустрию на www.MX.com, указывая именно то, что изменилось за последние сто лет. Услуги, описанные Скоттом, в современной банковской сфере практически одинаковы. Но методы выполнения каждого из этих сервисов изменились – и в результате все изменилось. Короче говоря, 20-й век был о бумаге и местности, а 21-й – о данных и сетях.
Банкиры должны спросить себя, слишком ли они привязаны к методам 20-го века в мире 21-го века. Последствия изменений в банковском деле огромны. В качестве доказательства давайте рассмотрим каждую из четырех услуг, намеченных Уильямом Скоттом в 1914 году, и то, как они изменились в 2017 году. Хранение денег и других ценностей. Метод безопасного хранения в 21-м веке почти не похож на традиционные методы. Деньги – это всего лишь несколько цифр в сети, и для сохранения этих данных не требуется больших старых физических хранилищ. Для этого просто требуется безопасное цифровое хранилище, которое может быть полностью размещено за пределами отделения банка. Кроме того, потребность банка в хранении «других ценностей» практически отсутствует. Сорок пять процентов сейфов пусты, а новые филиалы часто даже не предлагают эту услугу. Документы хранятся в цифровом виде или в сейфе дома без ежемесячной платы, которая идет с сейфом.
Молодым людям особенно трудно понять ценность этой услуги. Осуществление платежей. Нечто подобное происходит с платежами. Square Cash, приложение, которое позволяет пользователям отправлять платежи по электронной почте или телефону, просто добавило возможность отправлять наличные через текстовое сообщение. Другими словами, то, что сказал технолог Уолт Моссберг, – «самый быстрый и простой способ, который я видел для отправки денег от одного человека другому», стало проще. А поскольку другие компании, такие как PayPal, Dwolla и Venmo, находятся на переднем крае, платежи наверняка будут отвлекаться от банков и кредитных союзов все чаще и чаще. Этот момент был усилен в статье Джима Маруса в начале этого месяца под названием «Google, Apple, Facebook и Amazon должны ужаснуть банковское дело ». Основной аргумент Маруса заключается в том, что банкиры застряли в унаследованном умонастроении и не осознают, что технологические гиганты могут легко соскользнуть в банковские операции через незначительные виды деятельности, такие как платежи. Все, что потребуется, – это один из этих технологических гигантов, чтобы добиться массового принятия метода оплаты (что все чаще случается, когда люди принимают концепцию перевода денег по телефону), и доходы от платежей в банках и кредитных союзах иссякнут.
В этот момент финансовые учреждения не просто прощаются с чеками – они также прощаются с оплатой счетов. Банки должны предвидеть эту проблему сейчас и искать новые пути ее решения. Выдача кредитов Вообще говоря, эта область банковского дела во многом такая же, как и в 1914 году. Кредитование, безусловно, по-прежнему является оплотом банков.
Однако, как мы рассмотрели в нашем посте о технологических гигантах и P2P-кредитовании, это тоже может измениться. С появлением Интернета людям стало проще, чем когда-либо, выдавать кредиты различным группам людей без посредничества банков. Действительно, рост числа таких кредиторов, как Prosper, Lending Club и Fundera, свидетельствует о том, что индивидуальное кредитование работает, особенно потому, что крупнейшие P2P-кредиторы в совокупности увеличили объем непогашенных кредитов с 1,2 до 3,5 миллиардов долларов с 2012 по 2013 год. Изменение общей суммы по сравнению с общей суммой кредитов в банках и кредитных союзах, рост должен касаться банковской отрасли (а также тот факт, что Google инвестировал в Lending Club и тот факт, что Lending Club объявил о своем IPO). Если эта тенденция сохранится, P2P-кредитование может стать основной силой в течение десятилетия, что приведет к потере финансовых средств. Получение инвестиций. Популярность автоматизированного инвестирования начала приводить к тому, что активные управляющие фондами не имеют значения.
В статье, опубликованной на этой неделе в Wall Street Journal, прямо сказано: «Активное управление фондами устарело, и многим сборщикам акций придется искать что-то еще, чтобы зарабатывать на жизнь». Статья продолжает: «Спор о том, стоит ли вам нанимать« активного »управляющего фондом, который пытается обыграть рынок, покупая лучшие акции и избегая худших, или« пассивный »индексный фонд, который просто соответствует рынку, удерживая все акции – закончилась. Рано или поздно инвестиции начнут стремиться к автоматизации. Это дешевле, и в большинстве случаев отдача лучше в долгосрочной перспективе.
Экономические функции банков С точки зрения нации, а не отдельных лиц, функции банков можно охарактеризовать как функции посредников в обменах и инвестировании капитала. В прежнем качестве они снабжают мир большей частью своего средства обмена и служат агентами распределения той части предложения, которая поступает из других источников. Они создают среду обмена через процесс бухгалтерского учета, который является всемирным по масштабам, и посредством которого взаимная задолженность отдельных лиц, городов и других подразделений стран и наций, вызванная покупками и продажами в кредит, компенсируется без использования денег.
Практика депонирования избыточных средств в банках для хранения и, как следствие, все зависит от банков для валюты в любой форме, и, таким образом, возлагает на них ответственность за непосредственное использование всех источников денежной массы. Таким образом, хотя монетные дворы Соединенных Штатов и большинства других стран чеканят золотые слитки и поставляют вспомогательные серебряные, медные и никелевые монеты частным лицам на тех же условиях, что и банкам, на самом деле лишь немногие частные лица пользуются этой привилегией. Находя удобнее и выгоднее получать нужную монету в банках. То же самое относится к государственным векселям в странах, в которых такие векселя составляют часть валюты.
Для накопления национального капитала и его инвестиций требуется сотрудничество многочисленных учреждений, главными из которых являются банки. Они собирают сбережения людей, объединяют их в суммы, достаточные для инвестиционных целей, и вкладывают их временно, а иногда и навсегда. Сотрудничающими агентствами в этой работе являются страховые компании, общества различного типа, занимающиеся продвижением сбережений, биржи, промоутеры и т. Д. Некоторые из них занимают место банков в оказании этих услуг, а другие дополняют и помогают им.
Классификация банковских учреждений Банки отличаются друг от друга главным образом по характеру и степени своей специализации, правовому статусу и месту, которое они занимают в системе, к которой они принадлежат. Некоторые банки посвящают основную часть своих усилий ведению бирж и называются коммерческими банками, другие – инвестиционными банками и называются инвестиционными банками. Наиболее распространенными подклассами под последней главой являются сберегательные банки, земельные или ипотечные банки и облигационные дома. Сберегательные банки специализируются на сборе и инвестировании небольших сбережений; земельные банки в основном являются посредниками между капиталистами и людьми, которые хотят инвестировать капитал в землю, строительство и сельское хозяйство; а облигационные дома являются посредниками между капиталистами и теми, кто хочет инвестировать капитал в промышленные, коммерческие и транспортные предприятия или предоставлять его в аренду штатам, городам или другим государственным корпорациям. Коммерческие банки редко ограничиваются исключительно проведением обменов.
Большинство из них также ведут сберегательные отделы и инвестируют средства, доверенные им, через такие отделы в сельскохозяйственных, промышленных или государственных корпорациях. Коммерческий банкинг, однако, является их главной заботой, а другие его отделы являются побочными вопросами, которые в зависимости от обстоятельств имеют большее или меньшее значение Инвестиционные банки также часто используют коммерческий банкинг как побочный вопрос. Эти две сферы бизнеса иногда смешиваются в таких пропорциях, что затрудняет классификацию. С юридической точки зрения банки почти всех стран могут быть классифицированы как частные или неинкорпорированные и инкорпорированные, иногда также называемые акционерными банками. Частные банки создаются частными лицами или фирмами, как и любое другое частное предприятие, без официальной заявки на получение разрешения для какого-либо государственного служащего и без соблюдения ряда предписанных законом положений. Они подчиняются законам страны, регулирующим все виды частного предпринимательства, а иногда и специальным законам, применяемым конкретно к ним. В некоторых штатах США такие банки запрещены законом.
Инкорпорированные банки обычно создаются по частной инициативе, но их фактическое юридическое существование и статус обусловлены специальным законом, требованиям которого они должны соответствовать, прежде чем им будет разрешено вести бизнес. Их право заниматься бизнесом обычно …
В целом, до финансового кризиса 2008 года финансовый сектор во всем мире неуклонно либерализовался. Были отменены ограничения на иностранную собственность на банки и на виды
Самая длинная ведущая канадская организация по предоставлению финансовых услуг – Королевский банк Канады был создан в 1864 году в Галифаксе, Новая Шотландия, и был зарегистрирован
Деньги – один из самых противоречивых пунктов в истории человечества. Это представление силы, причины зла и источника удовольствия, заключенного в один объект. Поляризационные фигуры, такие