Сочинение на тему Как работает микрофинансирование

Более 55 процентов населения мира проживает в сельской местности (Morvant-Roux, 2017), где большинство домашних хозяйств исключены из официальной финансовой системы. Поэтому доступ бедных домохозяйств к финансовым услугам является необходимостью, учитывая, что у этих исключенных слоев населения есть возможность снизить свою уязвимость и увеличить свои доходы. Доступ к финансовым услугам может позволить бедным домохозяйствам улучшить свое здоровье, питание и образование; причина, по которой он стал ключевым элементом различных инициатив Всемирного банка, направленных на борьбу с бедностью, а также на улучшение социального и экономического благосостояния бедных.

Микрофинансирование в последние годы получило огромный рост и привлекло внимание политиков и академиков, которые в настоящее время рассматривают его как средство содействия развитию сельских районов из-за его укорененности в сельских общинах. Формальные банки изначально считали этот сектор очень рискованным и не имели интереса к этому сектору, а теперь вкладывают в него средства в форме акций или долговых обязательств. Однако, хотя этот сектор добился огромного успеха, его часто критикуют за то, что эти учреждения должны сосредоточиться в городских и полугородских районах, предоставляя финансовые услуги главным образом клиентам, находящимся за пределами пирамиды бедности. Предоставление услуг микрофинансирования является очень дорогостоящим из-за специфики его клиента и более сложным, когда целевое население находится в сельской местности.

Несмотря на то, что отрасль была успешной, она также стала свидетелем нескольких кризисов в разных регионах мира, с почти одинаковыми характеристиками, приводящими к дефолтам в одних случаях и трансформации в других. Следовательно, для того, чтобы заложить основу для надежного финансового и социально ответственного учреждения микрофинансирования, из такого кризиса можно извлечь уроки, учитывая специфику этого сектора. Настройка микрофинансирования в сельской местности требует, чтобы мы учитывали, соответственно, сторону предложения и сторону спроса на услуги микрофинансирования. Сторона предложения относится к интересам банковского учреждения, а сторона спроса – к потребностям сельского населения. Что касается предложения, необходимо учитывать несколько факторов.

I. Характеристики сельского рынка

Необходим обзор контекста, то есть признание существующего развития инфраструктуры и экономической деятельности. В большинстве сельских районов экономическая деятельность очень ограничена и в большинстве случаев находится в зачаточном состоянии. Характеристики рынка могут состоять из следующих переменных:

 
1. Целевое население

 

Изложение населения рынка микрофинансовых организаций можно рассматривать как наиболее важные критерии, которые необходимо учитывать при создании МФО. Наличие целевой группы под рукой не только облегчит разработку продуктов, но также позволит учреждению узнать размер своего рынка. Более того, сельские общины всегда характеризуются низкой плотностью населения; следовательно, ориентация на конкретную группу населения будет иметь не только социальные последствия; но и экономические последствия. Это имеет двусторонний эффект: во-первых, каждая группа населения имеет свои особенности и может по-разному использовать микрокредиты, а во-вторых, у каждой группы будут разные схемы погашения; тем самым влияя на устойчивость микрофинансирования. Следовательно, это подразумевает, что финансовая жизнеспособность учреждения зависит не только от его социальной желательности кредитовать конкретную группу, но и различные компоненты населения. Это гарантирует существование широкого и диверсифицированного рынка, который обеспечивает лучшие финансовые показатели, а также социальные показатели.

 

2. Хозяйственная деятельность целевой группы

 

Сельское население всегда связано с сельскохозяйственной деятельностью и деятельностью малого бизнеса, в результате чего денежные потоки периодически, нерегулярны и неопределенны. Реальность местной или сельской экономики такова, что у нас может быть рынок финансовых услуг, где спрос низок; с домашними хозяйствами, в основном занятыми в ведении сельского хозяйства, и ограниченными возможностями для деятельности вне фермы. Обслуживание такого населения требует создания организации с низкими затратами, которая может выдержать расходы на посредничество в небольшом пуле капитала, который может удовлетворить потребности в наличных средствах мелких клиентов. С другой стороны, экономика может быть очень разнообразной с высоким спросом на финансовые услуги, где организация с высокими затратами может обслуживать выгодно большой пул капитала для мелких клиентов с большим объемом транзакций. Владение различными видами экономической деятельности, встроенными в сельскую местность, позволяет учреждению иметь представление о движении денежных средств и, следовательно, о задолженности различных домохозяйств, что является определяющим фактором спроса на финансовые услуги. Это в равной степени помогает учреждению адаптировать сбережения, кредитные продукты и услуги, которые подходят для сельского населения и которые могут легко адаптироваться к сезонным ограничениям, низкой прибыльности в таких видах деятельности, как сельское хозяйство и климатические угрозы

II. Социально-политическое и культурное влияние

Местная среда может влиять на спрос и кредитование, следовательно, влияя на то, как финансовые услуги создаются в сельской местности. Социальные, политические и культурные аспекты окружающей среды играют очень важную роль в финансовой и социальной интеграции микрофинансирования; что может быть как положительным, так и отрицательным, поэтому понимание разнообразного ассортимента жизненно важно для долгосрочной жизнеспособности такого учреждения. Большинство кризисов микрофинансирования, которые произошли в таких странах, как Индия, Никарагуа и Марокко, например, связаны с невыплатой кредитов, инициированных политическими элитами, социальными группами, а также местным руководством. Избранный лидер, местные политические лидеры по их близости к местному населению; их харизма может влиять и оказывать некоторое давление со стороны сверстников на местных жителей; таким образом позволяя учреждению обрести легитимность (Morvant-Roux et al, 2012). Такое руководство может облегчить или замедлить запуск микрокредитования, либо выступая в качестве морального органа для вмешательства и подстрекательства бедных плательщиков к погашению, либо может побудить к призыву к невозврату, как это произошло в Индии и Никарагуа; где местные элиты и политические лидеры призвали местное население не возвращать свои займы.

Изучение неформальной финансовой практики также поучительно. Наиболее распространенными источниками неформального заимствования являются владельцы магазинов и члены их семей, которые, соответственно, составляют большинство всех источников кредитования среди сельского населения. Из-за некоторых культурных и социальных характеристик домохозяйства иногда считают такие источники достойными доверия, поскольку они бесплатны, чрезвычайно гибки и играют центральную роль в сглаживании денежных потоков домохозяйств. Более того, местное восприятие долга отличается в некотором контексте по социальным или культурным причинам; долг можно считать нормальным внутри сообщества, где, как и в других сельских районах, нежелание заниматься долгом можно рассматривать как вопрос защиты одной чести и достоинства (Morvant-Roux et al, 2012). Следовательно, обрисовывая в общих чертах и ​​понимая эти конкретные социальные элементы, обращайтесь к формированию того, как микросервисы могут быть устойчиво предложены в сельской местности.

III. Нормативно-правовая база

Нормативно-правовую базу любого общества можно рассматривать как важный стимул, который может стимулировать любого потенциального инвестора, поскольку он дает некоторую гарантию того, что финансовые потери в результате судебных разбирательств могут быть минимальными и что верховенство закона может преобладать. Степень и качество доступа к финансовым услугам, доступным для сельских домохозяйств с низким доходом и их малых предприятий, зависят от стандартов нормативно-правовой базы. Надежная и недвусмысленная законодательная база считается необходимым условием для эффективной системы регулирования. Это позволяет поддерживать систему для всех типов учреждений; регулируется и не регулируется для предоставления устойчивых финансовых услуг в соответствии с единым и общим стандартом эффективности.