Сочинение на тему Что такое микрофинансирование
- Опубликовано: 27.08.2020
- Предмет: экономика
- Темы: Микроэкономика
Что такое микрофинансирование? Микрофинансирование, также называемое микрокредитованием, – это вид банковских услуг, который предоставляется безработным или лицам с низким доходом или группам, которые в противном случае не имеют другого доступа к финансовым услугам. В то время как учреждения, участвующие в сфере микрофинансирования, чаще всего связаны с кредитованием (микрозаймы могут составлять от 100 до 25 000 долларов США), многие предлагают дополнительные услуги, включая банковские счета и продукты микрострахования, а также предоставляют финансовое и бизнес-образование. В конечном счете, цель микрофинансирования – дать обнищавшим людям возможность стать самодостаточными.
ПЕРЕРЫВ ВНИЗ
Микрофинансовые услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким уровнем дохода, поскольку большинство из тех, кто оказался в бедности или с ограниченными ресурсами, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми институтами. Тем не менее, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего за 2 доллара в день, пытаются сберегать, брать кредиты, приобретать кредит или страховку и оплачивать свои долги. В результате многие ищут помощи от семьи, друзей и даже ростовщиков, которые часто взимают непомерные процентные ставки. Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса таким образом, чтобы это соответствовало этическим нормам кредитования. Хотя они существуют во всем мире, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
Многие микрофинансовые организации (МФО) уделяют особое внимание помощи женщинам. Как работает микрофинансирование Микрофинансовые организации поддерживают широкий спектр мероприятий, начиная от начального капитала для бизнеса и заканчивая образовательными программами, которые позволяют людям развивать навыки, необходимые для успеха в качестве предпринимателя. Эти программы могут сосредоточиться на таких навыках, как бухгалтерия, управление денежными потоками и даже технические или профессиональные навыки. В отличие от типичных ситуаций финансирования, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы у заемщика было достаточно залога для покрытия кредита, многие микрофинансовые организации сосредоточены на оказании помощи предпринимателям в достижении успеха. Во многих случаях люди, желающие вступить в микрофинансовые организации, сначала должны пройти базовый курс управления капиталом. Занятия сосредоточены на понимании процентных ставок и концепции движения денежных средств, работе соглашений о финансировании и сберегательных счетах, составлении бюджета и управлении долгом.
После обучения клиенты получают доступ к кредитам. Подобно тому, как это можно найти в традиционном банке, кредитный специалист утверждает и помогает заемщикам с заявлениями и надзором. Типичный кредит, иногда всего лишь 100 долларов, многим в развитых странах кажется не таким уж большим. Но для многих обедневших людей этой цифры достаточно, чтобы начать бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью. Условия кредитования микрофинансирования Как и обычные кредиторы, микрофинансеры должны начислять проценты по кредитам, и они устанавливают конкретные планы погашения с выплатами на регулярной основе. Некоторые требуют, чтобы получатели ссуд откладывали части своего дохода на сберегательный счет, используемый в качестве страховки на случай дефолта; если заемщик успешно погасил кредит, он, конечно, использует этот счет. Поскольку многие заявители не могут предложить никакого обеспечения, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив кредиты, получатели погашают свои долги вместе. Поскольку успех программы зависит от взносов каждого, форма взаимного давления помогает обеспечить погашение кредита. Например, если у человека возникают проблемы с использованием его или ее денег для начала бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к сотруднику по кредитам.
Благодаря погашению получатели займов начинают развивать хорошую кредитную историю, что позволяет им получать более крупные займы в будущем. Интересно, что, хотя заемщики часто квалифицируются как очень плохие, ставки по микрозаймам часто выше, чем средняя ставка по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовое учреждение Opportunity International сообщило, что в 2016 году уровень выплат составил около 98,9%. История микрофинансирования Микрофинансирование не является новой концепцией: мелкие операции существуют с 18-го века. Первое появление микрокредитования связано с системой ирландского кредитного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия жизни обедневших ирландских граждан. Но в современной форме микрофинансирование стало популярным в 1970-х годах. Первой организацией, которая привлекла внимание, был Банк Грамин, который был основан в 1976 году Мухаммедом Юнусом в Бангладеш.
Помимо предоставления кредитов своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на «16 решений», основной список способов, которыми бедные могут улучшить свою жизнь. «16 решений» затрагивают широкий круг вопросов – от просьбы прекратить практику выдачи приданого при браке пары до обеспечения гигиены питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена как Юнусу, так и Банку Грамин за их усилия по развитию системы микрофинансирования. Индийское SKS Microfinance также обслуживает большое количество бедных клиентов.
Созданная в 1998 году, она стала одной из крупнейших микрофинансовых операций в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы обеспечить возврат кредита. Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком, в то время как другие небольшие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам точно выбирать, кого они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса. Другие ориентированы на особую цель: например, в Уганде есть такие, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала, необходимого для осуществления таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе. Некоторые группы, как правило, сосредотачивают свои усилия только на тех предприятиях, которые созданы с целью улучшения общего сообщества с помощью таких инициатив, как образование, профессиональное обучение и чистая вода. Преимущества микрофинансирования По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. Международная финансовая корпорация (МФК), входящая в состав более крупной группы Всемирного банка, оценивает, что более 130 миллионов человек напрямую воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием, по состоянию на 2014 год.
Однако эти операции доступны только приблизительно 20% из 3 миллиардов человек, которые считаются частью бедных в мире. Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, МФК оказывает помощь развивающимся странам в создании или совершенствовании бюро кредитной отчетности в 30 странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов, регулирующих финансовую деятельность в 33 странах. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых последствий предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе. В частности, расширение прав и возможностей женщин, как это делают многие МФО, ведет к большей стабильности и процветанию семей.
Спор о некоммерческом микрофинансировании Хотя существует бесчисленное множество историй успеха от микропредпринимателей, начинающих свой собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, до ссуды в размере 1500 долларов США, позволяющей семье открыть барбекю-ресторан в Китае, до иммигрантов в США. В состоянии построить собственный бизнес, микрофинансирование иногда попадает под критику. Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции делают деньги на бедных, особенно с учетом тенденции в отношении коммерческих МФО, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутых SKS (которые на самом деле начинался как некоммерческая организация (НКО), но стал коммерческим в 2003 году). Одним из крупнейших и наиболее противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческий.
Однако 10 лет спустя руководство приняло решение преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году она стала публичной на Мексиканской фондовой бирже, и ее первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов. Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco предоставляет относительно небольшие кредиты, обслуживает в основном женскую клиентуру и объединяет заемщиков в группы. Основное отличие заключается в использовании средств, которые он использует для выплаты процентов и выплат: как и любая публичная компания, он распределяет их среди акционеров. В отличие от этого, некоммерческие организации получают более щедрую прибыль с любой прибылью, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ. В дополнение к Compartamos Banco многие крупные финансовые институты и другие крупные корпорации запустили коммерческие микрофинансовые проекты.
CitiGroup (NYSE: C), Barclay’s (NYSE: BCS) и General Electric (NYSE: GE), например, открыли микрофинансовые подразделения во многих странах. Другие компании создали взаимные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы. Compartamos Banco и его коммерческие организации подверглись критике со стороны многих, в том числе самого деда современного микрофинансирования Мухаммеда Юнуса. Непосредственный, прагматичный страх состоит в том, что из-за желания заработать деньги эти МФО будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом. Но у Юнуса и других также есть более фундаментальная проблема: стимулом для микрокредитования должно быть снижение уровня бедности, а не прибыль. По своей природе (и своим обязательствам перед акционерами) эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования – помогая бедным превыше всего. В ответ Compartamos и другие коммерческие МФО возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, ищущим прибыль. Становясь прибыльным бизнесом, утверждают они, МФО может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов для заявителей с низким доходом. На данный момент благотворительные и коммерческие МФО сосуществуют. Другие проблемы, касающиеся микрофинансирования Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют другие критические замечания. Некоторые говорят, что отдельные микрозаймы на сумму около 100 долларов на самом деле не достаточны для обеспечения независимости – они просто заставляют получателей работать на условиях прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье. Критики утверждают, что лучший подход заключается в создании рабочих мест путем строительства новых заводов и производства новых товаров. Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей промышленности привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выйти из самых низких уровней бедности.
Другие критики говорят, что наличие процентных платежей, хотя и низкое, все еще является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще существуют заемщики, занимающиеся микрофинансированием, которые не могут или не могут погашать кредиты из-за неудачи своих предприятий, личной катастрофы или по другим причинам. Дополнительный долг может сделать этих людей беднее, чем когда они начали, даже жить из рук в руки. Типы микрофинансовых организаций в Индии: Типы микрофинансовых организаций в Индии. Прия Четти, 26 июля 2017 г. Микрофинансовая организация не нова для финансового рынка в Индии. Из-за подавляющей бедности в Индии правительство уделяло особое внимание развитию сельского кредитования. Принимая во внимание отчет об обследовании сельских кредитов в Индии (1950 г.), он реконструировал кооперативную структуру, которая включала партнерство государства в кооперативах, создание региональных сельских банков (РРК) и Национального банка сельского хозяйства и развития сельских районов (НАБАРД).
В Индии неправительственные организации (НПО) сыграли ключевую роль в развитии микрофинансовой службы. Кроме того, микрофинансовая индустрия в Индии переживает стремительный рост в последние два десятилетия. В 2009 году общее количество микрофинансовых организаций в Индии составляло около 150 (Tripathi, 2014). Определение микрофинансовых организаций в Индии: законопроект о регулировании микрофинансовых услуг в Индии определяет микрофинансовые услуги как финансовую помощь, которая должна предоставляться лицу, имеющему право, напрямую или с помощью группового механизма для: Максимальной суммы в пятьдесят тысяч на человека для малых и коттеджных предприятий сельскохозяйственные и сопутствующие виды деятельности (в том числе для целей потребления) или максимальная сумма в размере одного лакха пятьдесят тысяч на человека в расчете на жилье или такие, как вышеуказанные суммы, могут быть назначены лицу и для других целей. Кроме того, в законопроекте микрофинансовые учреждения рассматриваются как организация физических лиц, которая включает в себя следующее, если учреждение организации концентрируется на целях увеличения микрофинансовых услуг: Регистрация общества в соответствии с Законом о регистрации обществ (1860).
Создание траста в соответствии с Индийским трастовым законом (1880 г.) или зарегистрированного публичного траста в соответствии с государственным управляющим трастом. Общество, зарегистрированное в соответствии с Законом о многопрофильных кооперативных обществах (2002 г.), которое может быть кооперативом или корпорацией взаимной выгоды и т. Д. (Singh, 2016). Различные типы микрофинансовых организаций в Индии Модели микрофинансирования разработаны для того, чтобы справиться с финансовыми проблемами в финансово отсталых областях. В Индии действуют различные типы микрофинансовых компаний. Объединенная группа ответственности (JLG) Объединенная группа ответственности может быть объяснена тем, что неофициальная группа состоит из 4-10 человек, которые пытаются использовать кредиты под взаимную гарантию банков для целей сельскохозяйственной и смежных операций. Эта категория обычно состоит из арендаторов, фермеров и других сельских работ …
Современная теория и мысль микроэкономики основана на тех же предпосылках, что и в течение многих лет. Эти мысли и теории были разработаны с помощью исследований,
Более 55 процентов населения мира проживает в сельской местности (Morvant-Roux, 2017), где большинство домашних хозяйств исключены из официальной финансовой системы. Поэтому доступ бедных домохозяйств к
РОЛЬ МИКРОЭКОНОМИКИ Микроэкономика (от греческого префикса mikro, что означает «маленький») – это отрасль экономики, которая изучает поведение отдельных лиц и фирм при принятии решений относительно